保發中心統計，2016年台灣人平均花13萬3109元買壽險保單，除了最愛買的「儲蓄、還本、增額險」，台灣人一年平均約花1.5萬到2萬多元買「醫療險保單」。但專家說，台灣人買醫療險，常犯三個毛病：

一、住院日額保障買太多。

二、未規畫足夠的實支實付醫療保障。

三、重大疾病險額度沒買夠。

壽險業者表示，為轉嫁住院醫療風險，民眾除可購買日額醫療險，還要考慮日後療養保障規劃。隨著二代健保實施，民眾就醫自費金額增加，建議可考慮透過實支實付保險給付醫療。而重大疾病險、防癌險等一次給付型醫療險，保額要買足夠，不要只買心安。

一般民眾在投保醫療險時，對各類險種該買多少保障，多半沒有搞清楚。

下列就是民眾常犯的錯誤：

盲點一 、只考慮住院時，沒考慮出院後

很多人重視「住院期間」可獲賠多少，花很多預算買很高的「日額醫療險」保額，例如住院1天可獲賠5、6000元，這樣住院時，就有機會住到五星級的自費病房；問題是，隨著醫療技術進步，目前住院天數已大幅縮短，出院後的療養，可能才是條漫長的路。

建議：針對出院後的療養保障，可考慮3種醫療險，即「殘扶險、特定傷病險與長期照顧險」，但如果預算有限，可優先考慮殘扶險，因殘扶險費率相對「親民」，理賠（依照殘廢等級表認定）也比較明確，且殘險多會提供「長年多次給付」，範圍相對較寬。

盲點二、未規畫足夠實支實付醫療保障

二代健保實施後，民眾「自費項目」增加，在此趨勢下，健保負擔之外的自付金額，未來應會越來越高。知名人壽理賠統計，手術費用保險金及住院醫療費用保險金給付，近年幾乎年年走升，從2010到2015年，這兩種費用理賠件數已成長32%，給付金額更成長高達85%。

建議：日額醫療險是住院一天理賠多少，但實支實付醫療險，可補足其他醫療費用的缺口，例如手術費用、醫材自費差額及各式新型自費藥物，還可補足病房差價等支出。因此，除了日額醫療險，若手邊還有預算，可考慮實支實付醫療險，若35歲男性投保，一年保費約4000元，可獲得手術給付最高22萬、住院1天3000元等保障。

盲點三、面對重大疾病，保障用時方恨少

國人針對重疾險保額規畫「普遍不足」，很多客戶以家族無此病史或絕不可能罹患重疾為由，即使投保，也僅規畫50萬元，「買個心安」。

建議：若真不幸罹患重大疾病，50萬額度絕對不夠用，重疾險的保障額度最好可投保到100萬元，萬一罹患重病，且符合保單條款理賠條件時，就可一次獲得100萬元保險給付。

業者提醒，疾病也會與時具進，以「重大疾病險」為例，早期的重疾險只理賠「7種（癌症、急性心肌梗塞、腦中風、癱瘓、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植）」重大疾病；但自2016年起，重大疾病險依病況不同，區分為輕度與重度。罹患重大疾病，若在病況「較輕度」的初期，也能獲得保險公司一定比率理賠。

國人對重大疾病險常是買個心安，保額規畫普遍不足，類長看險也是特定（重大）疾病險，以特定傷病做為判斷標準，類長看險一旦確診即可理賠。但是，科技時代現代人的文明病，在二代健保實施後，民眾自費額增加，健保負擔未來應會越來越高，醫療技術進步。政府長照十年計畫2.0政策，雖然已經立法也不斷標榜照顧對象、服務量增加、服務更彈性多元等訊息，但長照保險法和健保一樣，採稅收制，政府財源十分不穩定。

面臨住院天數大幅縮短，出院後的療養，是人生最漫長的路。殘扶險是針對殘廢失能族群設計的，理賠條件寬鬆的險種；不論是因疾病或意外而導致殘廢，都能獲得理賠。主要重點是 : 中樞神經系統的註解中寫道「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3級」。

殘扶險是一種費率被低估的保險商品，未來保險公司一定會向上調高費率，建議讓保費相對低的殘扶險適得其所彌補長看險的不足。專業諮詢與分析請洽浩富集團財富管理部。